家有需長期看護者怎麼辦？

現代保險健康理財雜誌 2009-03-27 第243期
穆震宇


具發展商機的長期看護險

隨著政府積極推動政策性長期照護保險，失能者的長期看護問題再度受到關注。目前的醫療照護體系可以提供哪些服務？商業長期看護保險的保障內容為何？

根據主計處統計，去（97）年年底台灣65歲以上人口已超過240萬人，占全台人口總數的10.4％，也就是說，國人每9.6人中就有1人超過65歲。可以預見，未來因年老體衰或罹患疾病而需要長期看護的人勢必逐漸增加，經建會推估，到120年，平均每18.5人，就有1人需要長期照護。

由現代保險金融理財雜誌企劃、製作的「理財保險大家談」電視節目，日前邀請萬芳醫院家醫科主治醫師林章賢、台灣長期照護專業協會常務理事王祖琪與慕尼黑再保險公司台北聯絡處壽險總經理李振國，共同討論國人長期看護議題。


需要長期看護的情況

王祖琪表示，當個人因為老化、疾病等因素，失去進食、衛浴、如廁、洗澡、平地走動，以及穿脫衣服等自我照顧能力時，便達到需要長期看護的條件，必須透過家屬或受過訓練的服務人員從旁協助照顧。

林章賢指出，根據醫療照護機構統計，受到長期照護者，大約只有10％到15％的比例能夠逐漸恢復自我照顧能力。

而且病人一旦進入長期失能狀況，心理上必然承受相當大的壓力，王祖琪說，藉由輔助性治療維持一定生活品質，對有長期照護需求者而言相當重要。不過，她也承認，長期失能會導致身體抵抗力變差、營養吸收能力減弱，因此比一般人更容易感染疾病，往往一個小感冒，就會產生嚴重的後遺症。

有關失能期間，商業保險可以發揮的功能，李振國表示，隨著醫療過程的不同，須由不同的險種銜接，住院、手術等醫療費用支出可由醫療險獲得補償，罹患腦中風、帕金森氏症等特殊疾病，則可靠重大疾病險提供保障，失去工作能力造成的收入損失也可由失能險彌補，至於進入長期看護狀態時所需的險種，則非長期看護險莫屬。

護理之家及養護機構為2大照護體系 為了照顧久臥在床的親人，家屬往往無力兼顧工作，因此，便需要藉由醫療照護系統提供必要協助。國內設有哪些醫療照護機構？分別提供甚麼樣的服務內容？

王祖琪表示，國內醫療照護體系區分為衛生體系及社會體系兩大部分，前者的醫療照顧機構為護理之家，由專業護理人員照顧病情較嚴重及病症複雜度較高的患者；後者則為養護機構，照護的對象較為單純。由於護理之家的設施、空間以及感染控制規定較嚴格，因此收取的費用也比養護機構還高。

對於想為家中長者或失能者找尋養護機構的家屬，王祖琪建議可先上社會局網站，了解養護機構的評比，並且盡量選擇住家附近的機構，就近照顧，如此一來，不但提供親人良好的長期照護環境，也才不會讓他們產生被子女遺棄的失落感。


護理之家佔床率高一位難求

基於醫療資源共享原則，醫院及診所也紛紛設立護理之家，跨足長期照護產業。林章賢表示，醫院及診所附設的護理之家，不但可就近照顧病患，提供的醫療資源也更加健全，尤其對於有洗腎、呼吸治療等長期照護需求的患者，以及癌末病患的安寧療護，都可以提供優質的專業服務。

王祖琪表示，國內長期照護機構多有訓練課程，教導家屬照護技巧。不過，長期照護工作壓力大，難免會有需要紓解的時候，為讓家屬獲得喘息，護理之家及養護機構皆有提供14到28天的暫托照護，家屬最多負擔4成費用，政府則提供6成到全額的費用補助。

倘若家屬無法負荷長期照護工作，就只有花錢尋找專業機構一途了。林章賢指出，以目前護理之家4到5人房的收費標準為例，每月照護費用約3萬元，醫材及伙食費用另計，此外還要加收一筆保證金，因此，第1個月須支付的費用約為10萬元。若選擇單人房，每個月的照護費用將高達8萬元之多。

林章賢表示，即使所需費用不貲，提供專業醫療服務的護理之家，床位仍舊一位難求，占床率超過9成，至於養護機構，由於照護對象較單純，近來受到景氣影響，不少家屬選擇自行照顧，目前占床率則不到7成。


商業長看險銷售量每下愈況

國人壽險投保率高達203％，不過商業長期看護險卻始終不受重視，李振國指出，長看險自79年在國內市場推出至今，有效保單僅28.9萬件，占壽險件數的千分之6，95年長看險新契約件數還有9萬件，到去年只剩下3.5萬件。他認為，長看險銷售數字下降，與整體經濟、利率環境以及業者重視程度息息相關。

王祖琪表示，為減輕家屬長期看護負擔，政府自去年4月實施的「大溫暖計畫」，便是10年期的長期照護計畫，由各縣市設立的長期照護服務中心，提供居家護理、居家復健及居家服務，協助家屬照護有長看需求的親人，達到年長者能夠在宅老化的目標。
支持者團體提供家屬交流平台 對於受到長期看護者而言，除了接受生理上的醫療照護以外，尋求心靈慰藉也是相當重要的一環，林章賢表示，醫院除了聘請社工師了解患者及家屬的經濟來源及保險狀況，協助尋求社會資源以外，還會聘請牧師及法師，期望藉助宗教力量，提供患者及家屬心靈寄託。

王祖琪也表示，各醫院或鄰里皆會組成支持者團體，透過定期聚會，讓同樣面臨長期看護重擔的家屬，彼此交流照護經驗、討論如何克服照護問題，以及找到社會援助資源等資訊，將對家屬產生莫大的幫助。

對於政府推動政策性長期照護保險帶給商業保險的影響，李振國則是樂觀看待，他說，就像全民健保帶動商業健康險的銷售業績，政策性長期照護保險的推行，勢必引發國人購買長期看護險補足政策性長期照護保險保障缺口的需求。

創業很容易，成功很難！

30雜誌( 2009/06/06 )

創業，已經成為去年金融海嘯發生以來，大學畢業生與被裁員的白領上班族，最重要的選項：就業冰河期既然求職不易，何不自己創業當頭家？

「被迫創業」與「創業攤販化」，正是這波創業潮的首要特色。創業顧問、企業講師協會秘書長桂世平指出，當前創業型態尤以加盟早餐店、冷飲店等「謀生型創業」為主流。

SOHO 創業管理顧問公司總經理張庭庭觀察，這波創業者不同以往，「屬於高階的白領精英創業潮，這些人在猝不及防之下被迫創業，容易欠缺評估、計畫，所以傾向選擇上手最快的低門檻創業。」

不過，她也讚許，願意放下身段去擺攤賣雞排的，都已經算是很實際的人了！

大陸人常說的「霧區」，就是以為看清楚了，其實迷霧並沒有被撥開；在這波創業潮中，究竟該避開那些「霧區」？

1. 創業，是長遠規劃或過渡方案？

時下年輕人多半選擇低門檻的創業，只求眼前餬口，缺乏企圖心。
「我鼓勵年輕人創業，起步很低沒關係，但是你的眼界、志向要高，」醫療設備商捷威科技董事長、也是青創協會資深顧問的游朱義憂心地指出，創一個企業和開店、擺攤，格局真的「差很大」！

「台灣下一個年營收千億的企業，不知道在哪裡？」他感慨，政府急於拉抬就業率，加上新聞媒體有誤導之嫌，使得成功被定義為眼前的成就，時下年輕人創業較欠缺深度、視野和格局，「年輕人現在都種檳榔樹，大水一來就淹死了，老松樹沒人要種！」

游朱義認為，近3 年電視新聞報過的創業成功案例，營業額加起來可能還不及隨便一個上市公司；「有沒有人告訴年輕人，營業額幾百億的跨國公司，要怎麼規劃？從何做起？年輕人創一份事業，請先去研究全球市場有多大，而不是去夜市看。」

奧圖碼科技總經理郭特利也指出，「你賣炸雞排，跟夢想成為炸雞排連鎖店大王，是兩回事！炸雞排可以是短期解決就業的方案，但重點是你的大方向在不在？」他建議，未來想成為香雞排大王，就得學習連鎖店的經營管理；若仍希望進大企業工作，或許晚上炸雞排，白天得去進修，才能朝長期目標趨近。

的確，年輕人創業慎始，無需妄自菲薄，也不該只挑軟柿子吃。在創業之前應捫心自問，這是長遠規劃或過渡方案？出發點與大方向不同，將決定創業的格局與成敗。

2. 謹慎評估創業「三本」

才智企管顧問公司總經理朱燦然指出，決定創業後，選擇產業特性、發覺市場空缺，了解自己的能力、專業、背景、興趣，更不可免。怕熱就不要進廚房。桂世平舉例，總睡到日上三竿的人，卻想開早餐店；不注重打扮的人，卻要賣流行商品；喜歡自由的人，卻加盟得長時間顧店的便利商店，都註定難以成功。

甫獲得國內健診第一品牌殊榮的哈佛健診中心執行長王欽堂指出，「創業有『三本』：本錢、本能、本事。」亦即資金、適性以及專業知識；年輕人挑選技術門檻低的創業，或許本錢低，但本能和本事這兩項要件則欠缺考慮。

「創業的人最害怕的就是放棄，如果你選擇一個沒有興趣的工作，放棄的速度就會比人家快；如果有興趣，遇到難處，也會堅持久一點，」國內最大美妝時尚網站FashionGuide 創辦人謝攸升分析。

1997 年，謝攸升成立FashionGuide 不久，2000年因網路泡沫而倒閉，他堅持網站經營不斷線，苦熬4 年逆勢再起，去年獲日本伊藤忠商社投資，開始進軍對岸。看不少年輕人創業一窩蜂做網拍，謝攸升問：「你的進貨來源、審美觀、挑貨能力，是否有獨到之處？創業最怕隨波逐流，了解自己喜歡什麼，是最好的開始！」

3. 預設資本規劃，設停損點

在創業三本中，「本錢」事涉縝密的財務規劃和風險評估的能力，創業者最容易錯估、誤判。《創業搶鮮誌》總監邱建樺提到，創業除了裝潢、進貨、店租押金等開辦費用，還須預留3 個月至半年的營運週轉金，才能熬過可能毫無營收的草創期。再來，創業者容易犯下投資錯置的錯誤，撐不過起步期，銀彈已用罄。張庭庭舉例，有位白領創業者拿出500 萬元資金欲生產客製化T-shirt，但光買機器就花掉400 萬元，剩下的100 萬元花在其他物料、人事之後，根本無以為繼。

創業離成功多遠，沒人知道，但從財務規劃卻能看出來。專門輔導創業者做資本規劃的游朱義點出，「資本耗盡前，如果沒有達到損益平衡點的七成，就該抽手。」意即月營收100 萬元才損益平衡，在資金快燒完前，如果營收已有70 萬元，「表示差臨門一腳就快損益平衡，還可以借錢撐一下！」創業一定要會做資本規劃，知道自己有多少能耐，控制風險、設停損點，就算失敗了也在可承受的範圍內。

4. 放下身段，凡事「校長兼撞鐘」

資金不到100 萬或團隊5 人以下的都屬於微型創業；張庭庭指出，這波創業者資金多在20 到50 萬元之間，投入微型創業必須放下身段「校長兼撞鐘」，充實多種基本技能。

「不管你過去經歷多顯赫，微型企業就是要穿草鞋，沒有穿皮鞋的條件；是打游擊戰，不是組正規軍。」她直言。某大企業高階主管去年被裁員，創業後卻留戀指揮眾將官的場面，小生意卻聘了10 位員工，資金很快耗盡，員工也走光。他請張庭庭推薦兼職的企劃人員，「我說我立刻推薦，就是你自己！你要學怎麼寫企劃！」張庭庭當頭棒喝，讓這位創業主認清現實，開始上課學寫企劃。

她強調，微型創業主對「產銷人發財」無需樣樣精通，卻都要略懂皮毛、自己也要能跳下來做才行。以財務而言，要知道計算成本、毛利率、如何定價等，簡易版的財務管理就足夠了。

５．合夥創業，建議簽訂投資協議書

這波創業潮中，新鮮人與白領被迫創業者，通常手頭資金不足，容易合夥創業。張庭庭強調，合夥人價值觀要一致，「專業、個性、角色則最好互補，不然合夥創業將是一場災難！」

游朱義建議，合夥創業最好登記成立公司，但公司法仍有模糊地帶欠缺規範，宜另起「投資協議書」，仰賴民法來保障、補強。

例如，總經理任用股東親戚、或向股東親戚進貨，都不違反公司法。因此可另在投資協議書裡明訂：總經理不得僱用任何股東的三等親，股東不得作為供應商銷售材料給公司等，切斷裙帶關係。此外，創業時有錢出錢，有力出力，但最後賺的錢卻是投資人的；因為法律規定，獲利是按股權比例共享，專業經理人通通倒楣，造成投資與經營團隊的對抗。

「公司開始賺錢，往往就是分家的時候！」游朱義指出，「如果總經理是只有5％股權的小股東，一年幫公司賺一千萬元，按比例只能分到50 萬元，心有不甘可能就把團隊人馬都帶走。」

游朱義強調，投資協議書一定要訂出經營團隊的紅利，一般約為獲利的10 到15％，讓有能力的人即便不是股東，也願意為公司賣命，「獲利也要能共享，合夥才不會有紛爭！」

「創業很容易，成功很困難！不要讓自己變成一隻被煮熟的青蛙！」張庭庭說。在最不好的年代創業，懂得避開創業霧區，才能更接近成功一步！游朱義建議在資本耗盡前，如果沒有達到損益平衡點的七成，就該抽手。