聰明買保險 全家有保障

「理財週刊」

達賴喇嘛曾說過：「明天跟意外不知誰會先到！」

一語道出保險的重要性，當你身體健康時，不會覺得它特別重要；但意外來時，它可是家人經濟的護身符。

隨著國人平均壽命的延長(目前男性為75.09歲、女性為81.9歲)，伴隨而來的文明病及慢性病也愈來愈多。根據健保局的統計資料顯示，2006年的門診住院藥費支出為1141億元，到了2008年達到1251億元；
去年平均每人每日申請住院費用達5023元，光是截至2009年3月底的重大傷病證明卡，實際有效領卡人數就達80多萬人，較去年同期成長4.55％，其中以癌症35萬餘件最多，也讓健保局的負擔加重。

健保財務缺口逐漸擴大，加上健保給付項目愈來愈少，民眾須自行負擔的醫療費用支出相對增加，許多人以投保商業醫療險來補足保障缺口，醫療險已成為國人最想買的險種；
因此，在國人餘命逐年增長、健保缺口逐年擴大下，盡早規劃完善的健康險保障，便成為預約優質老年生活與醫療品質的最佳管道。

9大要點 保單體檢輕鬆做達賴喇嘛曾說過：「明天跟意外不知誰會先到！」一語道出保險的功能仍在於防患未然。當你身體健康時，並不會覺得它特別的重要；但是意外發生時，它可是家人經濟重擔的護身符。

然而，有保險並不表示就是零風險，可以高枕無憂，民眾不論在投保時或投保後，都要不定時依個人的經濟狀況和需求，適時調整保額及險種，並且清楚保單的保障內容。
當你在做保單檢視時，其實也是趁機再檢視自己每年所繳保費的權益所在，以下提供9個要點，作為保單健檢的方向：

要點1
檢視保額是否偏低：每個人一生中總會經歷求學、成家、立業、生子等成長階段，且不同階段有著不同的責任，而投保保險也是一種負責任的表現。關於自己和家人的保障，則必須依據經濟條件及保障需求的不同，每隔半年或1年做1次保單檢視，讓保障符合實際需求。
若以經濟和風險的角度來看，可依「雙十法則」來界定各階段保額及保費該如何調整規劃，作為衡量標準，即保額應該為年收入的10倍(極限)或年支出的10倍(底限)，保費則控制在年收入的1/10左右。

但是根據金管會統計資料顯示，2008上半年壽險新契約平均保額從2005年的62萬元成長至73.71萬元，增加了11.71萬元；但是根據家庭收支調查，2007年台灣平均每戶家庭消費支出為71.6萬元，對照下來，保額還是明顯不足以支撐家中經濟平衡。

要點2
是否有重複購買保障情形：常聽到民眾說：「我有買保險了!」或許是為了拒絕保險業務員銷售的推託之辭；也可能是真的有買了，但民眾卻不見得清楚自己買了哪些險種，和每張保單的保障內容。因此，隨著年紀的增長或人生各階段的不同，彙集全家人保單，提高保險額度或是變更險種內容，以避免重複購買保單的情形，一旦發生事故時，家人才不至於產生經濟上的困境。

要點3
是否因「人情」造成保單失衡：以往許多人投保的動機總是因為身邊的親朋好友從事保險業務，禁不起遊說，加上不懂得如何拒絕而草率購買不符合需求的保單，如果有此情形，不妨趁機透過保單檢視，適時做修正。

要點4
認為一張保單定終身：許多人總認為有買保險就能保障一生，其實這個觀念是有所偏差，由於保單險種眾多，像是終身壽險和儲蓄險在保障內容就不同。每個人需求的險種都不一樣，就如同買衣服，要買合身的衣服才是正確的購物哲學。

要點5
修正基本資料：投保保險是一輩子的責任，但人的一生有可能會因工作及搬家等因素而改變，例如職業、要保人、受益人變更時，往往未能及時告知從業人員，致使理賠時發生爭議，畢竟有些保單會牽涉職業類別不同，理賠方式也不同，民眾在身分變更時，記得要立刻通知保險業務員做更正，以免影響後續理賠相關事宜。

要點6
了解自身保單權益：大多數民眾投保之後，常會將保單藏在抽屜裡，似乎也忘了它的存在，以至於發生急難申請理賠時，往往找不到理賠人員的電話，或是根本忘了自己買過哪些險種？有哪些權益可以爭取？因此，可以自訂一份保險明細紀錄表，清楚寫下保單的主契約和附加契約內容，以便清楚保障權益以及申請理賠時的聯絡事宜(表１)。

要點7
了解家庭收支管理：很多人繳保費方式可能是透過自動轉帳，但每年從你戶頭轉出去幾萬甚至幾十萬元的保費，你真的知道自己到底繳了多少保費嗎？
當你在斤斤計較每月生活開銷要如何省錢度日的同時，是否也該檢視保費占你年支出的比重有多少？藉由保單檢視，清楚看出家庭中的財務支出及投資金額，也方便你做好家庭收支管理。

要點8
了解目前人生財務目標：10年前買的保單或許已經不符合現在的需求了，藉由保單檢視，了解自己目前的財務狀況，及想達成的財務目標是否實現了，如果沒有，就為自己的財務目標，重新量身訂做吧！

要點9
檢視業務員是否盡責：投保後，業務員所扮演的角色，應該是能提供完善的諮詢服務、協助客戶定期檢視保單組合，讓客戶了解各項險種的優缺點，了解保戶的需求點後，再給予適切的保單規劃，不妨提出幾個問題來評估業務員，看看他是否盡責(表2)。

購買保險主要的目的還是希望有多一層的保障，多數保戶最初購買保險的目的是為了退休、子女教育、家庭保障等訴求較為長期的規劃，自然就該要隨時調整及了解自身購買的保險是否符合各階段的實際需求。
先想想自己的需求是什麼？以需求為因，創富為果，才是根本之道...。

大學生肺臟破裂氣胸 胸腔鏡手術挽回生命

【2009/06/02 17:35】

〔中央社〕嘉義市一名大學生日前突然胸口劇痛、喘不過氣，前往聖馬爾定醫院就診；醫師發現病患因肺臟破裂產生氣胸，經使用胸腔鏡手術修補破裂肺臟，成功挽回病患生命，並已恢復健康。

聖馬爾定醫院副院長兼胸腔外科主任陸希平表示，這名20歲的男大學生到達急診室時，情況危急，病患因肺臟破裂產生氣胸，呈現失血過多休克。

陸希平立刻召集醫療團隊急救，經使用胸腔鏡手術在病患身體胸部兩側打1至2公分小洞，將肺臟破裂噴血處止血，並修補左右兩側破裂的肺臟，成功救回一命，病患目前已恢復健康。

陸希平指出，氣胸是指肺臟有破洞，導致氣體溢入且積在肋膜腔，進而對肺臟產生壓迫。至於肺臟破洞產生的原因，除了因車禍、外力造成創傷性氣胸外，尚有不明原因的自發性病例，患者常在休息或睡眠中突然感覺不適。

他說，臨床上常見20至30歲的瘦高年輕男性，為自發性氣胸的主要好發群，多數病患都有家族病史，以及抽菸習慣。患者會胸痛、胸悶、氣促，其中又以胸痛症狀占多數。

陸希平強調，年輕人自發性氣胸如不適當治療，容易引發嚴重的併發症，不可忽視，而氣胸症狀輕微者，會有呼吸困難、胸痛、胸悶等不適感，若不加以治療，導致惡化，則可能引起皮下氣腫，甚至肺部萎縮、休克等症狀。

由於氣胸情形會因抽煙、氣壓改變等因素加劇，陸希平建議，氣胸症狀輕微者應盡量避免潛水或攀登高山等活動，也應戒除抽菸的習慣，並定期回診追蹤檢查，才能保持身體健康。

亞銀：亞洲本幣債市今年首季趨穩

【2009/06/02 15:55】

〔中央社〕亞洲開發銀行今天表示，亞洲本幣債券市場繼上一季下滑之後，已在2009年首季趨於穩定，這主要可歸功於相關政府的財政刺激措施，以及各國中央銀行開始更廣泛地發行債券。

總部設在馬尼拉的亞洲開發銀行（ADB）在「亞洲債券觀察」夏季號（ABM Summer Issue）中說，就本幣債券市場而言，今年首季新興東亞地區較前一季成長了1.4%，若和一年前相比更是增長了10.7%。

本幣債券市場表現最為搶眼的是印尼，季對季成長9.5%；其次是香港的8.6%；隨後是泰國的6.8%、韓國的5.9%。

菲律賓本幣債券市場在今年首季僅成長0.1%，但菲國企業本幣債券市場的11.9%強勁成長率，抵消了政府本幣債券的0.9%負成長；馬來西亞的季對季成長亦為顯著的3.3%；日本則略為成長0.1%。

和前一季相比，新加坡今年首季本幣債券市場下滑1%；越南跌幅最大，為負8.2%。

報告中補充，在大多數國家當中，本幣債券市場成長的上揚趨勢是由政府帶動，雖然韓國、馬來西亞和泰國的企業本幣債券，亦呈適度正面成長。

中國債券市場今年首季持續強勁的13.1%年對年成長，但受累於政府公債界的2.9%下滑，其季對季成長則陷入適度的0.9%負成長；中國國有企業仍是中國活躍的債券發行者。